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住房反向抵押 養老保險正式開閘
車貸信貸屏東里港車貸信貸 本報記者 劉艾琳 北京報道
6月23日，中國保監會正式下發《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》。擬在北京、上海、廣州、武漢，針對60歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人開展反向抵押房屋用於養老的試點。
老年人住房反向抵押養老保險，是一種將住房抵押與終身年金相結合的商業養老險。即擁有房屋完全產權的老年人，將其房產抵押給保險公司，繼續擁有房屋占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權，並按照約定條件領取養老金直至身故；老人身故後，保險公司獲得抵押房屋處置權，處置所得將優先用於償付養老保險相關費用。
相比3月底下發的征求意見稿，正式文件有兩處主要改動。一是延長瞭猶豫期。保險公司應當在保險合同中明確規定猶豫期的起算時間、長度及猶豫期內客戶的權利。猶豫期有征求意見稿中的不得短於"15個自然日"變成"30個自然日"。
"這是針對60周歲以上老年人的保險產品且標的物重大，所以我們要求保險公司在長達30日的猶豫期內，還要再次向投保人確認該反向抵押合同是否出自真實意圖。"23日，保監會養老處一位內部人士對21世紀經濟報道記者稱。
該類保險產品"隻能先行先試，畢竟是一個小眾業務，對養老方式提供多一種選擇，而且對於中國未來房地產市場走勢也無法預估，隻能邊試點、邊總結、邊完善"。上述保監會內部人士坦言，這對保險公司的風控能力挑戰較大。
相比之前的征求意見稿，第二個重要改動是取消瞭意見稿裡"單個反向抵押養老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元"的限制。
文件顯示，試點期間，單個保險公司開展試點業務，接受抵押房屋的評估價值合計不得超過：4%×上一年末總資產不超過200億的部分+0.2%×上一年末總資產超過200億的部分。彰化縣車貸清償
"既然已經與公司的總資產掛鉤瞭，正式文件中就不再限制500萬這一門檻。"上述人士稱。
在很難找到更精準的房地產評估和風控方式的情況下，現有指導意見除在規模上有比例限制外，選擇對評估機構做出一定要求，"房產價值應當聘請具有一級資質房地產估價機構進行評估。"
對於一級資質的房地產評估機構，保監會給出解釋，"中國住房和城鄉建設部對具有一級資質的房地產評估機構在去年底有名單公示，北京地區約有30傢左右"。
但大部分業內人士並不看好反向抵押養老市場，"肯定隻是小眾產品"，主要考慮的因素是遠期中國房市價值波動難以評估，以及"70年產權"仍未有清晰解決方案等問題。
"文件對保險公司設置的門檻較低，硬性條件是2009年前開業，註冊資本20億且償付能力120%以上的公司，滿足這個條件的公司很多。應該是希望更多公司參與。"一位長期關註養老保險市場的壽險公司人士稱。
保監會對該類產品非常慎重，設立瞭2年的試點期，並僅在4個城市開展試點工作：北上廣經濟較為發達，老齡人口數量較多，房地產市場容量較大；武漢和北京均有保險公司投資興建養老社區，可在老年人住房反向抵押養老保險和養老社區的結合上開展一些嘗試和探索。
"由於正式文件7月1日才正式實施，我們尚未接受到一傢保險公司報送的該類產品方案，但確實在征求意見之前成立瞭一個課題研究組。"上述保監會人士透露稱，參與課題的公司有幸福人壽、泰康人壽、太保壽險、平安壽險以及合眾人壽；外資公司有中美大都會、中宏人壽以及一傢再保公司。
據本報記者多方打聽得知，正在研究並準備提交該類產品方案的公司包括但幸福人壽、平安壽險、泰康人壽和合眾人壽等公司。
新聞來源http://qd.house.sina.com.cn/news/2014-06-24/08022789111.shtml
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